- 隨著我的妹妹詹娜 20 多歲，她越來越頻繁地來找我諮詢如何花錢和存錢的問題。為了得到最適合她的答案，我諮詢了財務顧問和專家。
當我的妹妹迦娜和我出去玩時——這很頻繁，因為我們住在同一棟公寓樓的不同樓層——我們談論的通常不涉及金錢。
我們交換關於我們的朋友和治療師的故事，對我們最近嘗試寫的東西表示同情，或者重溫有趣的回憶。
然而，作為電影製作人的珍娜隨著年齡的增長，越來越頻繁地來找我諮詢財務問題。 似乎當金錢造成壓力時，其他一切都會讓人感到擔憂。
“我認為在你 20 多歲的每一年，你都會獲得更多的自由，”詹娜說。 “但要行使並真正享受這些自由，你需要一定程度的財務穩定。”
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為了讓 Janna 獲得關於她應該如何消費和儲蓄的最佳答案，我諮詢了財務顧問和專家。
以下是他們如何回答她的 5 個問題。
首先，卡羅琳·麥克拉納漢 (Carolyn McClanahan) 是一名經過認證的理財規劃師，也是佛羅里達州傑克遜維爾 Life Planning Partners 的創始人，她建議您始終在支票賬戶中至少保留一個月的賬單。 “這樣一來，如果我的薪水出現問題，我就不必手忙腳亂，”麥克拉納漢說，他也是 CNBC 財務顧問委員會的成員。
麥克拉納漢說，除此之外，你應該有至少三個月的應急基金可以輕鬆使用。 “如果他們的工作不太穩定，他們應該瞄準六個月到一年的易於獲得的儲蓄，”她補充說。
專家說，這筆現金應該存入高收益儲蓄賬戶。 這些賬戶提供高於平均水平的回報。 例如，您可以找到利率為 3% 或更高的在線儲蓄賬戶，而典型的儲蓄賬戶利率約為 0.4%。
確保您選擇的儲蓄賬戶由聯邦存款保險公司投保，這意味著您的存款中最多有 250,000 美元可以免受損失。
紐約市 Bone Fide Wealth 的註冊財務規劃師和創始人道格拉斯·博恩帕斯 (Douglas Boneparth) 建議人們開始投資於指定用於退休的稅收優惠賬戶。
專家說，首先，儘早開始為您的晚年進行投資可以為您提供長期的投資機會，這是獲得複利收益的理想選擇。
CNBC 財務顧問委員會的另一名成員 Boneparth 表示，退休賬戶，包括工作場所 401(k) 計劃和 Roth IRA，還提供其他地方無法獲得的稅收優惠。
例如，傳統的 401(k) 供款會減少您當前的應稅收入，而羅斯 IRA 的稅後供款可以在退休時免稅提取。
在你繼續任何其他目標之前，麥克拉納漢說人們應該確保他們在工作中存入他們的 401(k)，特別是如果他們的雇主提供匹配他們的貢獻。 如果您符合收入條件，每年在羅斯 IRA 中盡可能多地儲蓄也是明智的（2023 年，限額為 6,500 美元）。
對於您希望能夠完成的其他事情，例如買房或重返學校，您需要考慮您的時間表來決定是否應該為它儲蓄或投資。
麥克拉納漢說，通常情況下，你不想投資任何你必須在五年內拿出資金的東西。 用於這些目的的錢也應該存入您的高收益儲蓄賬戶。
專家表示，如果您正在退休和任何近期目標的軌道上，並且仍有可用於投資的資金，您應該考慮將這些現金投入通過機器人顧問和經紀行提供的低成本指數基金。
Bankrate.com 的高級分析師泰德·羅斯曼 (Ted Rossman) 表示，只要謹慎使用，信用卡就可以幫助您建立信用並獲得不同的福利。
“我會投票贊成從小做起，”羅斯曼說。 為此，他建議獲得一張無年費的信用卡，並在上面存入一些日常開支，並始終每月全額支付餘額。 （由於利率高，攜帶餘額非常昂貴。）
羅斯曼說，你可以很容易地找到一張提供 2% 現金返還的信用卡。
他說，除此之外，你還需要考慮將大部分錢花在哪裡。 如果你的大部分收入都花在了雜貨上，那就找一張在超市返還 6% 的卡。 其他卡在餐飲或旅行方面提供更豐厚的現金返還優惠。
“知道你想從獎勵中得到什麼，”羅斯曼說。
為了更好地了解您的支出，專家建議您回顧過去幾個月的購買情況。
麥克拉納漢隨後將支出分為三大類：“需要”、“想要”和“儲蓄”。
她說，當你審視自己在“想要”方面的支出時，“要確保這些支出確實為你的生活帶來價值。太多人花錢不慎。”
一個有用的經驗法則是 50/30/20 預算，它將你的實得工資的 50% 分配給基本開支，30% 用於可自由支配的購買，20% 用於儲蓄和債務。
McClanahan 說，每個月將您的儲蓄自動化可以幫助您保持正軌。
如果有人要求您做一些您負擔不起的事情，麥克拉納漢建議您盡可能直接地與他們交談。
“假設你正在為其他目標努力存錢，並提出一個更便宜的替代方案，”她說。 “這向他們展示了你的骨氣，實際上可能會鼓勵他們開始儲蓄。”
麥克拉納漢說，你也可以自己控制這些計劃。
“與其等待人們邀請你去昂貴的地方，不如邀請他們去適合你預算的地方。”
還有其他問題嗎，迦娜？ 你知道在哪里聯系我。
